保險、遺囑、家族信托在財(cái)富管理中都有哪些作用
2020-11-04 18:12:17
1.保險在財(cái)富管理中的作用
2.遺囑傳承家族財(cái)富
3.家族信托管理傳承家族財(cái)富
2.遺囑傳承家族財(cái)富
3.家族信托管理傳承家族財(cái)富
1.保險在財(cái)富管理中的作用
財(cái)富如何進(jìn)行保值、分配、傳承是高凈值人士越來越重視的問題，選擇哪些財(cái)富管理工具能夠?qū)①Y產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)多元化？現(xiàn)在市場上常見的財(cái)富管理工具有家族信托、遺囑、保險，這三種財(cái)富管理工具在財(cái)富管理中都發(fā)揮了哪些作用呢？各自又有著哪些優(yōu)勢呢？我們一起來看看。
保險作為一種長期、安全的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)保全工具，在實(shí)現(xiàn)客戶這些非投資性目標(biāo)上有著獨(dú)特而不可或缺的功用，在未來的財(cái)富管理工具組合中，保險一定是標(biāo)配。
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1.基礎(chǔ)保障
保險的基礎(chǔ)功能是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和價值補(bǔ)償，通過合理的保險配置，可以為投資者家庭成員提供健康、養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、財(cái)產(chǎn)保全等多個方面的保障。
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2.分散風(fēng)險
根據(jù)法律規(guī)定，保險公司即使破產(chǎn)，人壽保單也受國家法律保護(hù)。金融市場的不確定性讓財(cái)富存在大幅度受損的風(fēng)險。為避免財(cái)富的巨大損失和異常波動，保險是一種有效的財(cái)富管理工具。
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3.財(cái)富保值
財(cái)富管理的首要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值，保險產(chǎn)品的理財(cái)功能能夠很好的實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。保險經(jīng)營的負(fù)債屬性決定保險公司在投資理念上更傾向于長期性投資和價值性投資，穩(wěn)健的收益水平成為財(cái)富管理的“壓艙石”。
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4.財(cái)富傳承
隨著高凈值人群的財(cái)富積累，財(cái)富傳承已成為客戶財(cái)富管理的重要目標(biāo)。根據(jù)相關(guān)法律，人身保險不屬于債務(wù)追償?shù)姆秶?，可以有效?shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離。同時，保險賠款可以免個人所得稅，人壽保險所得的保險金不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額?？梢哉f，借助保險這個工具，可以方便、快捷地將現(xiàn)金類資產(chǎn)順利分配給家庭成員，最大化地避免家族資產(chǎn)糾紛和流失，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的平穩(wěn)傳承。
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保險在財(cái)富管理市場中有獨(dú)到的作用和特殊行業(yè)的優(yōu)勢。在可預(yù)見的未來，隨著居民財(cái)富積累和理財(cái)?shù)男枨笤鲩L，保險——正逐漸成為財(cái)富管理中的主力軍之一。
2.遺囑傳承家族財(cái)富
私人財(cái)富如何進(jìn)行傳承是高資產(chǎn)人士都已現(xiàn)實(shí)面臨的問題，通過遺囑方式對財(cái)富進(jìn)行生前的安排是目前比較通行的做法。妥善的安排及遺囑管理的專業(yè)化可以盡量避免未來子孫的紛爭或?qū)⒓m紛的傷害程度降低，亦使遺產(chǎn)能夠有效地合理配置及順利傳承。
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通過遺囑進(jìn)行財(cái)富傳承具有三大優(yōu)勢，一是設(shè)立遺囑的程序較為簡便，二是設(shè)立遺囑的門檻較低，三是通過遺囑進(jìn)行財(cái)富傳承的成本較低。
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遺囑傳承財(cái)富的缺點(diǎn)：
1.遺囑有效設(shè)立難。由于不符合遺囑的形式要件、處理非個人財(cái)產(chǎn)、非遺囑繼承人挑戰(zhàn)遺囑效力等原因，很多遺囑需要通過訴訟程序才能確定其效力。如果遺囑被認(rèn)定無效，則成為一頁廢紙，無法實(shí)現(xiàn)立遺囑人的意愿。
2. 遺囑有效執(zhí)行難。即使遺囑有效，通過遺囑繼承也會有很多手續(xù)上的問題，比如說房產(chǎn)拿著遺囑去做過戶登記是不可能的，必須把所有的利益相關(guān)人召集到位，如果所有人都同意，再去做個公證，然后才能去做過戶交易，如果有人不同意還要走訴訟的程序。需要做到人齊、心齊、資料齊，必然導(dǎo)致耗時、耗力、耗錢財(cái)。
3.遺囑多代傳承難。遺囑傳承有個痛點(diǎn)就是它只能實(shí)現(xiàn)一次性傳承，客戶百年之后只能傳給在世的人，如果客戶手里的資產(chǎn)龐大且子女眾多，其實(shí)并不清楚手里的哪一塊資產(chǎn)給到哪個人是合適的，想要做到世代傳承就更不可能了。同時，也對繼承人的財(cái)富管理能力提出了一定要求。
3.家族信托管理傳承家族財(cái)富
家族信托是一種以家族財(cái)富的管理、傳承和保護(hù)為目的的信托，其受益人一般為本家族的成員。家族信托的優(yōu)勢在于能夠做到切實(shí)符合委托人的意愿，其不但可以實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富的傳承，還能保障子女、父母的生活，是一種可以對家族財(cái)富進(jìn)行全方位有效管理的傳承工具。
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家族信托的優(yōu)點(diǎn)包括：
（1）離岸信托“幾乎”可以安排處理全部的財(cái)產(chǎn)類型，目前境內(nèi)家族信托可以裝入的財(cái)產(chǎn)類型正在逐漸完善擴(kuò)充；
（2）受益人理論上可以包括本人在內(nèi)的任何個人跟機(jī)構(gòu)；
（3）財(cái)產(chǎn)可以利用資產(chǎn)配置與投資工具進(jìn)行穩(wěn)定的保值增值；
（4）可以設(shè)立機(jī)制與規(guī)則，有效避免后代揮霍；
（5）具備良好的資產(chǎn)隔離功能；
（6）具備良好的隱私保護(hù)。
與前兩種工具一樣，家族信托也有自身的局限性，包括：
（1）缺乏融資功能，家族信托信托資產(chǎn)一般不能融資貸款；
（2）費(fèi)用高、復(fù)雜程度高。
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如今高凈值人士的資產(chǎn)越來越全球化，資產(chǎn)遍及多國，使用單一的財(cái)富管理工具勢必會出現(xiàn)部分資產(chǎn)不能有效傳承或者無法傳承的情況，因此，要實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富有效傳承，未來的財(cái)富管理工具的配置一定是組合式，多元化的。
